Programmes de prêts gouvernementaux
Prêts FHA
Un prêt FHA est assuré par
la Federal Housing Administration (agence fédérale de l'habitation), une agence
fédérale faisant partie du Housing and Urban Development (HUD ou logement et
développement urbain) du département du Commerce des É.-U. La FHA ne prête pas
d'argent aux emprunteurs; au lieu, elle offre une protection aux prêteurs par
l'entremise d'une assurance hypothécaire (MIP) au cas où l'emprunteur ne
respecterait pas ses obligations de prêt. Offerts à tous les acheteurs, les
programmes de prêt FHA sont conçus pour aider les familles solvables à faibles
et modestes revenus qui ne répondent pas aux exigences des prêts traditionnels.
Les programmes de prêts FHA
sont particulièrement avantageux pour les acheteurs qui ont moins d'argent
liquide. Les taux des prêts FHA suivent habituellement ceux du marché, tandis
que les exigences en versement initial sont inférieures à celles des prêts
traditionnels.
Quelques-uns des autres
avantages du financement FHA :
- un versement initial de seulement 3 pour
cent est requis;
- les frais de clôture peuvent être
financés;
- des primes mensuelles d'assurance
hypothécaire inférieures et, dans certains cas, annulation automatique de
la prime;
- des critères de souscription plus
flexibles que ceux des prêts traditionnels;
- la FHA limite la somme que les prêteurs
peuvent imposer pour certains des frais de clôture (par ex., les frais de
montage ne peuvent pas être supérieurs à 1 % de l'hypothèque);
- les prêts sont appropriables par les
acheteurs qualifiés.
Prêts VA
Les prêts VA garantis sont effectués
par des prêteurs et ils sont garantis par le U.S. Department of Veteran Affairs
(VA ou ministère des Anciens Combattants) pour les vétérans admissibles à
l'achat d'une résidence. La garantie signifie que le prêteur est protégé contre
toute perte si vous ne remboursez pas le prêt. Dans la plupart des cas, aucun
versement initial n'est requis sur un prêt VA garanti et l'emprunteur reçoit
habituellement un taux d'intérêt inférieur à celui qui est ordinairement offert
avec les autres prêts.
Les autres avantages d'un
prêt VA sont :
- taux d'intérêt négociables;
- frais de clôture similaires et parfois
inférieurs à ceux des autres types de financement;
- nul besoin d'avoir une assurance-prêt
hypothécaire privée;
- le droit de rembourser le prêt sans
pénalités;
- l'hypothèque peut être reprise (ou
assumée) par l'acheteur lorsqu'une résidence est vendue;
- conseils et assistance offerts aux
emprunteurs vétérans ayant des difficultés financières ou faisant face à
une défaillance sur leur prêt.
Bien que l'assurance-prêt
hypothécaire ne soit pas requise, les VA imposent des frais de financement pour
émettre une garantie au prêteur contre la défaillance de l'emprunteur envers
son hypothèque. Les frais peuvent être payés en argent par l'acheteur ou le
vendeur, ou ils peuvent être financés au sein de la somme du prêt.
Un prêt VA peut être
utilisé pour acheter une résidence, bâtir une maison ou même rénover une
résidence avec des fonctions d'économie d'énergie comme des systèmes solaires
ou de chauffage/refroidissement, des chauffe-eau, de l'isolation, le
calfeutrage et/ou coupe-froid, des contre-portes et/ou contre-fenêtres ou
autres améliorations écoénergétiques approuvées par le prêteur et les VA.
Les vétérans peuvent
demander un prêt VA auprès de tout prêteur hypothécaire qui participe au
programme de prêts résidentiels VA. Un certificat d'admissibilité émis par les
VA doit être présenté au prêteur pour se qualifier à ce prêt.